¿Qué es la cuota del préstamo y cómo se calcula?
Digamos que es la cantidad que has de ir pagando periódicamente al Banco para, al final del plazo, pagarle todo el capital prestado y los intereses. Hoy todos estamos acostumbrados a un sistema de amortización, que es el llamado “sistema francés”, pero este sistema es muy reciente en España, de los finales de los años 80 del siglo pasado. Vale la pena ver otros sistemas.
El sistema de pago del capital con todos los intereses al final del plazo. Se usa mucho en préstamos a corto plazo. Me prestan 10.000 euros al 5% a un año, y al final del año, yo devuelvo los 10.000 y sus intereses, es decir, 500 euros.
El sistema de pago periódico (mensual, normalmente) de intereses y pago del capital al final del plazo. En el mismo ejemplo, todos los meses pago 41,67 euros y al final del año pago 10.000 más los intereses del último pago. Fijaos en que 41,67 es el resultado de dividir los 500 euros de interés anual entre los 12 meses. Ojo, que aquí hay que decir que los intereses se pueden calcular por “año natural”, es decir, 500 dividido entre 365 días, y así calculo el interés de un día (1,37) y los meses de 30 días pago 41,10 y los de 31 pago 42,47.
El sistema de pago de una parte del capital periódicamente y los intereses del capital debido junto con esa parte de capital. Aquí empiezan a aparecer los cuadros de amortización complicados. En nuestro ejemplo, pago 833,33 euros todos los meses (resulta que 833,33 multiplicado por 12 hace que falten 4 céntimos que se pagan en el último pago). Pero el primer mes pago además los intereses de 10000 euros de un mes (41,67); el segundo mes, sin embargo pago los intereses de los 10.000 menos los 833,33 ya pagados el mes anterior, porque ahora debo 9166,67, estos intereses son 38,19. Y así en todos los pagos.
Hay otros sistemas como el de cuota creciente, pero son demasiado complicados.
Vale la pena detenerse en el sistema francés de amortización, pero eso ha de ser en otra entrada.
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D: José Antonio García Vila |
