Los tipos de interés. ventajas e inconvenientes.
El tipo de interés puede ser FIJO o VARIABLE. El tipo de interés fijo es aquel tipo que se fija al comienzo del préstamo y que no cambia pase lo que pase con la evolución de lo que cuesta el dinero. El tipo de interés es variable cuando el tipo cambia a lo largo del tiempo; normalmente, cada año o cada seis meses. En este caso, se fija un interés inicial durante seis meses, un año, tres años, cinco o diez. Y después hay que calcular el interés del futuro; como es lógico, ni el Banco lo puede señalar por su cuenta ni puede hacerlo el deudor. Por eso se acude a un “tipo de referencia” oficial y se le suma una cantidad fija (se llama el diferencial).
El tipo de referencia es una cantidad que varía a lo largo del tiempo. El más conocido es el EURIBOR, pero no es el único (el famoso IRPH es un ejemplo). Si tenemos el tipo referenciado al Euribor más 2 puntos, y el Euribor del momento en que haya que cambiar el tipo está al 3´5%, nuestro tipo de interés será el 5´5%. Como estamos con el sistema francés de amortización, la fórmula matemática nos permite calcular la nueva cuota que hemos de pagar.
El tipo de interés fijo nos da una gran claridad, porque desde el primer momento sabemos cuánto hemos de pagar a lo largo de la vida de un préstamo. Este tipo de interés lleva una especie de seguro incorporado, porque el Banco se cubre frente a futuras subidas del tipo de interés y YA NOS COBRA AHORA un poco más para cubrirse, pero nosotros sabemos también que aunque suban los intereses en el futuro, nuestro préstamo va a seguir pagando el mismo tipo.
Pero también hemos de saber que no nos vamos a beneficiar de futuras bajadas de tipos de interés, de modo que si los tipos bajan, a cualquiera que le concedan un nuevo préstamo le cobrarían un tipo de interés inferior. El tipo de interés variable nos permite acercarnos al tipo de interés real del dinero en cada momento, porque el tipo de referencia suele ser uno que refleje o la media de los tipos que los Bancos europeos se cobran entre sí (eso viene a ser el Euribor) o la media de cómo se están concediendo los préstamos hipotecarios (así podríamos definir el IRPH).
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D: José Antonio García Vila |
