¿Qué es el sistema francés de amortización?
Hay que decir que es el sistema de pago de préstamo más frecuente hoy en día, hasta el punto de que mucha gente piensa que es la forma natural o normal de pagarlo. No es así. En este sistema, EN PRINCIPIO, si el tipo de interés del préstamo no cambiara, se pagaría periódicamente (vamos a suponer que mensualmente) la misma cantidad y esta cantidad comprendería una parte del capital y los intereses devengados por todo el capital debido al comienzo del período. Hay una fórmula matemática que liga el capital, el interés y los períodos de pago (los meses en que se paga). Así, si en un momento se hace una amortización anticipada, se puede calcular la nueva cuota que hay que pagar si elegimos mantener la duración del préstamo; o si cambiara el interés porque hemos elegido interés variable, sabiendo lo que se debe de capital, los meses que quedan por pagar y el nuevo tipo de interés, se calcula la cuota. Os pongo un ejemplo. Un préstamo de 100.000 euros al 2% a 30 años.
| No. Mes | Tipo Interés (%) | Cuota | Amortizado | Interés | Capital Pendiente |
| 0 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 100000,00 |
| 1 | 2,00 | 369,62 | 202,95 | 166,67 | 99797,05 |
| 2 | 2,00 | 369,62 | 203,29 | 166,33 | 99593,76 |
Son los dos primeros pagos. La cuota, QUE ES CONSTANTE, es de 369,20 euros al mes. El primer mes pago 202,95 euros de capital y los intereses de un mes de 100.000 (2000 euros es el interés de un año, y si divido por 12, dan 166,67). Pero cuando llega el segundo mes, debo solamente 99797,05. COMO LOS INTERESES SE CALCULAN SOBRE EL DINERO QUE SE DEBE, los intereses de esta cantidad son 166,33 y como pago la misma cuota (369,62) eso significa que se destina más dinero al pago del capital debido (en el ejemplo, 203,29). Os pongo los últimos pagos.
| 357 | 2,00 | 369,62 | 367,17 | 2,45 | 1104,90 |
| 358 | 2,00 | 369,62 | 367,78 | 1,84 | 737,12 |
| 359 | 2,00 | 369,62 | 368,39 | 1,23 | 368,73 |
| 360 | 2,00 | 369,34 | 368,73 | 0,61 | 0,00 |
Como veis, casi todo lo pagado es capital y casi nada intereses, pero es porque ya casi no se debe nada. Hay muchas páginas de internet que calculan las cuotas. Yo os pego la del Banco de España. https://app.bde.es/asb_www/es/cuota.html#/principalCuota para los que sepan manejar Excel, utiliza FORMULA PAGO, pero no olvidéis que los intereses se utilizan en tanto por uno mensual (el 2% al año son 0,00166667), porque si no, los cálculos salen locos.
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D: José Antonio García Vila |
